车险费改箭在弦上 市场格局将分化

　　2014年的财产险行业，商业车险费率改革的推进无疑是浓墨重彩的一笔。

　　这一年，在保监会的大力推动下，作为我国保险业市场化改革重要一环的商业车险费率改革步入实质性操作阶段。在几经业内征求意见后，改革方案在2014年已经基本确定。一位大型财产险公司高管对记者表示，此次改革的指导意见有望在2015年一季度推出。商业车险费率改革可谓箭在弦上、蓄势待发。

　　改革方案已基本确定

　　2014年年初，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上部署全面推进保险业改革创新的重点工作时提出，要"深化商业车险条款费率管理制度改革，完善市场化的商业车险条款费率形成机制"。

　　这一年，商业车险费率市场化改革成为财产险行业推进市场化进程的重要内容。

　　据了解，2014年一年间，保监会先后召开10余次内部会议，就商业车险费率改革方案向业内专家、各地保监局和各保险公司征求意见。保监会及中国保险行业协会分别发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（征求意见稿）》，推进改革进程。

　　2014年6月底，中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会在湖南长沙举行，保监会副主席陈文辉在会议上的讲话成为2014年保监会针对商业车险费率改革详细阐述的首次公开发声。陈文辉指出，商业车险改革要坚持3个基本原则：一是坚持市场化方向；二是保护保险消费者合法权益；三是积极稳妥推进改革，把条款费率的制定权交给公司，选择权交给市场。

　　记者了解到，此次商业车险费率市场化改革的总体思路是建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制：在条款方面，进一步完善现行的商业车险行业示范条款，支持保险公司开发创新型产品，形成以行业示范条款为主体、以创新型条款为补充的商业车险条款体系；在费率方面，行业测算纯保费将作为商业车险定价的基础，并根据市场运行情况，赋予保险公司一定的定价自主权，逐步形成市场决定费率的机制；在监管方面，将建立科学有效的商业车险条款费率形成、论证、审批、执行、回溯、调整等全过程的监管制度。

　　一位接近此次车险费率改革的专业人士对记者表示，目前改革的方案已经基本确定，只待指导意见出台后，行业各相关部门各司其职逐步推进。

　　迈向"车型定价"时代

　　2014年，在就改革方案广泛征求意见并逐步完善的同时，车险费率改革的基础工作也在同步推进。在此次商业车险费率改革中，"车型定价"是其中的一个重要内容。有业内人士认为，此次改革是以"车型定价"为基础、以费率和条款为主线。

　　人保财险副总裁王和表示，从国外保险市场的发展情况看，"高保低赔"等问题的解决之道在于从"保额定价"逐步过渡到"车型定价"。而我国车险市场一直未能引入并实施"车型定价"模式，关键是缺乏实施的重要基础--除了缺乏一个规范和发达的二手车市场外，还缺乏一个统一的车型数据库。