车险：只买对的 不买贵的

　　由于是传统的汽车销售旺季，所以农历羊年春节前的一段时间也是车辆续保的高峰期，你的手机上是否也一下多出了许多推销保险的电话和短信？面对来自各种渠道的五花八门的投保方案和价格，你是否已经无力招架？而当最终下单时，你的选择又是否是最佳选择呢？

　　常见的投保方案

　　根据乐山多家保险公司的统计，目前车主们最常见的投保方案大致分为四种类型——全面型、常规型、经济型和风险型。

　　全面型即通常所说的“全险”，交强险+商业三者险（100万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+自燃险+涉水险+不计免赔等。适合新车、新手或较高档车辆，约有两成车主选择这种投保方案。

　　常规型投保方案包括，交强险+商业三者险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔，约有五成车主选择此类组合。

　　经济型投保方案包括，交强险+商业三者险（50万元）+车损险+不计免赔，约有一成半车主选择此类组合。

　　风险型则只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。车主需自己承担车损或被盗，以及额外的第三者损失，风险极大，约有不到一成的车主选择这种方案。

　　哪些险种不必买

　　如果车主无暇顾及，或者财大气粗，大可以按以上四种方案续保。不过，希望把钱花得明白、用得放心的车主，请接着往下看。

　　其实，从经济实用的角度上看，保险公司提供的险种并非同时适合所有车型。比如，新车就可以不买自燃险，这是一个费用较高的险种，按3.2‰收取，而新车自燃的比例是相当低的。新车基本都在3年或10万公里质保期内，即便自燃也大都是质量问题，可以向厂家索赔。

　　另外，现在很多人都给自己或家人购买了人身意外险，这时如果再购买驾驶人意外险，便有些多余。

　　最后，划痕险是最让车主纠结的一个险种。车身划痕，虽是小事，但不处理，天天看着心里烦；处理，单独掏钱又心疼。而400元保2000元额度、800元保5000元额度看上去又不那么划算，怎么办？其实，如果有固定稳妥的停车位，第一年的新车大可不必购买划痕险，如有划痕需要处理，可待第二年续保时再购买划痕险（某些保险公司无需检车），等到当年保险到期前再一次性处理之前所有划痕。如此一来，保险公司只算一次出险，对下一年保费的折扣影响不大。

　　“全险”不等于全赔

　　一些图省事的车主在续保时会大气的选择“全险”，事实上，法律和保险术语中都不存在“全险”这一概念，只是大家习惯性的把交强险、商业三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、自燃险、玻璃单独破损险、不计免赔等险种统称为“全险”。

　　但只要购买保险时愿意看一下那张字迹小而密的保险合同，车主就应该知道，“全险”并不等于全赔。例如一些保险公司车险条例明确规定，发生保险事故时，应对由第三者赔偿却找不到第三者时，实行30%绝对免赔。

　　另外，一些小细节也会影响到车主所得赔偿。如酒驾、无证驾驶或驾驶证年限已满、投保指定驾驶人发生事故时为非指定驾驶人，或没有事故现场等情况，都会产生免赔。

　　推荐几种投保方案

　　最后，根据车辆新旧程度、驾驶人驾驶技能娴熟程度和车辆价值三种因素，资深保险从业人士向车主推荐了几种投保方案。

　　新车：

　　方案一：新司机+经济车

　　由于驾驶技能较生疏，车辆价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障。

　　方案二：新司机+中高档车

　　由于驾驶技能较生疏，需要选择较高额度的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高，可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。

　　方案三：老司机+经济车

　　驾驶技能娴熟，车辆价值中低档，推荐较低额度的第三者责任险和较低额度的车上人员责任险，可根据情况添加盗抢险和车身划痕险。

　　方案四：老司机+中高档车

　　驾驶技能娴熟，但车辆喷漆维修费较高，推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险，可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险。

　　旧车：

　　方案一：新司机+经济车

　　由于驾驶技能较生疏，基于老车的使用，推荐较高额度的第三者责任险、自燃险，也可根据情况添加盗抢险和车身划痕险。

　　方案二：新司机+中高档车

　　由于驾驶技能较生疏，车辆维修费用较高，虽为旧车，但仍需选择车损险、第三者责任险、自燃险、盗抢险等较全面的保障。

　　方案三：老司机+经济车

　　驾驶技能娴熟，推荐较低额度的第三者责任险，由于是旧车，自燃险需要考虑在内，同时还可搭配玻璃单独破碎险等。

　　方案四：老司机+中高档车

　　驾驶技能娴熟，可选择较低额度的第三者责任险，由于中高档车型维修费用较高，推荐增加盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、车身划痕损失险等。