开启车险O2O 众安欲借平安弯道超车

    11月6日，在平安、众安保险联合车险发布会上，多数人被 “ ”字难住了。同样被难住的还有车险费改背景下的中小险企，据《中国经营报》记者统计，2014年主营车险业务的财险公司中仅7家实现车险承保盈利。

    此次众安保险与股东平安合作，在无任何分支机构、线下车险服务能力的情况下打破车险经营需有足够分支机构、不得跨区域经营等多项“陈规”，使得其车险业务落地。而以互联网为入口，以车险费改为契机，借力平安，使得作为中小险企一员的众安保险具备弯道超车的可能。

费用率有望下降

    据了解，“保 ”车险将率先在首批费率改革6省市中开展，并随着费改节奏推广到全国。目前已在商业车险改革的重庆开展了业务，预计其他5个车险费改试点地区的相关业务将于近期开通。

    “保 ”车险将以合作共保的形式联手，在平安已有的车险服务基础上，依托各自领域的大数据资源，以技术创新为驱动，根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价，为不同用户提供差异化的车险服务，并拓宽车险创新生态链。这是国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险，也是国内车险费改后首个“互联网+”样本。

    从分工上看，众安保险负责获客及为后期用户提供洗车、养车、送车等增值权益；平安负责线下定价、核保、理赔，双方共同参与产品研发。 “众安保险不需要设线下分支机构，省去大量的物业投入，线下服务全部转移给合作机构，省去大量的人力投入。”近日，安信证券一份报告指出，在“共保”模式下，保险公司可以享受成本端的多重红利，费用率方面有望比传统经营模式下降5%~8%。

    安信证券认为，众安保险以无分支机构、全后台式运行的“轻资产”模式，与已经建立成熟核保系统、完善线下网点服务的合作伙伴进行“共保”概念的合作，将从根本上颠覆车险费用率居高不下的形势，释放比传统险企更多的利润空间。

    事实上，网销渠道因可以直接接触客户，减少对中介、第三方依赖，从而降低成本而备受各公司重视。根据保险行业协会发布的《2014年寿险电销经营形势分析报告》显示，2014年电销保费122亿元，其增长速度明显慢于网销，2014年网销同比增长195%，网销规模是电销的7倍。

    但并非所有公司都能通过网销渠道实现控费。某中型财险公司人士对记者表示，目前大部分中小险企网销转电销其实是左口袋到右口袋的过程，并且在这种模式下让不习惯网购的客户改变习惯需要付出很大代价，开拓网销渠道的过程其实是拿钱铺路，价格仍是引导消费方向的主要驱动力。

联姻考量

    在平安看来，与众安的合作源于其互联网背景以及大数据支持。

    根据平安三季报数据显示，平安产险实现保费收入 1216.38 亿元,同比增长 15.7%。其中，来自于交叉销售和电话及网络销售的保费收入540.48 亿元，同比增长 21.9%；车商渠道保费收入241.73 亿元，同比增长 14.1%。

    从渠道占比来看，来自于交叉销售和电话及网络销售的保费收入，占比44.4%，较去年同期的42.2%提升2.2个百分点；车商渠道保费收入占比19.9%，较去年同期的占比20.1%下降0.2个百分点，前三季度综合成本率为 94.4%。较去年同期的94.9%下降0.5%。可见平安也在调整渠道结构以降低综合成本，降低对车商渠道依赖度。

    “对平安来说，通过跟众安保险合作，可以在互联网领域进行产品创新。”众安保险首席运营官许炜称。

    不仅如此，客户量也是平安与众安保险合作的重要原因之一。截至2015年10月末，众安保险的累计投保数量为29.36亿元，累计客户数量3.39亿人。

    “我们传统金融花了27年积累了八九千万的客户，而互联网金融板块短短几年已经有将近传统金融一倍的用户。”平安集团副总经理、首席信息执行官兼首席运营官陈心颖今年6月曾表示，平安在涉及互联网金融业务的6年里积累了1.6亿用户量，但这速度显然比众安保险要慢很多。

    众安保险的优势所在也或许正是其短板所在。众安保险根植互联网生态，无分支机构、无专业产寿险线下服务体系，可以节省成本，但也可能限制其稳定、长期可控地发展。众安保险借平安产险车险服务网络其车险业务才得以落地，后续还将进入寿险、健康险、返还型保险、保险中介服务等领域，但这些领域无一不需要铺设全国的分支机构作为保证客户利益、客户服务体验的前提，万一与合作方出现任何形式的分歧，必将导致大量客户利益受到牵连，而这是众安保险单方面难以控制的。